📋 청약 기초2026.02.03·약 5분 소요

주택청약종합저축 개설부터 1순위까지 3단계 — 월 납입금 얼마가 정답일까

청약통장은 만드는 것보다 월 납입금을 정하는 게 어렵습니다. 국민주택은 총 납입액, 민영주택은 예치금으로 갈리는 기준과 지역별 예치금 표, 소득공제 한도까지 정리했습니다.

작성 둥지 운영자최초 작성 2026년 2월 3일최종 검토 2026년 2월 3일

둥지 가이드는 한국부동산원 청약홈·국토교통부 등 공신력 있는 기관의 공개 자료를 기반으로 작성·검토합니다.편집 방침 보기

청약통장에 매달 2만원씩 5년을 넣은 사람과, 매달 25만원씩 2년을 넣은 사람이 있습니다. 국민주택 청약에서 유리한 쪽은 후자입니다. 국민주택은 '총 납입 인정금액'으로 당첨자를 가리기 때문인데, 이 사실을 모르고 소액으로 오래 넣다가 정작 청약할 때 순위에서 밀리는 경우가 많습니다. 통장을 만드는 순서와 월 납입금을 정하는 기준을 정리했습니다.

1단계: 통장 개설 — 누구나, 1인 1계좌

주택청약종합저축은 나이·소득·주택 보유 여부와 무관하게 누구나 가입할 수 있습니다. 국내 거주 외국인도 가능하고, 미성년자도 개설할 수 있습니다. 다만 1인 1계좌 원칙이라 이미 청약저축·청약예금·청약부금을 갖고 있으면 중복 가입은 안 됩니다.

취급 은행은 국민·신한·우리·하나·농협·기업·대구·부산·경남은행입니다. 은행마다 금리 차이는 없습니다. 정부가 고시하는 단일 금리를 적용하기 때문입니다.

주의할 점은 미성년자 기간은 최대 5년까지만 인정된다는 것입니다. 국토교통부 규정상 만 19세 이전 납입분은 5년(60회)까지만 가입기간과 납입 횟수로 계산됩니다. 초등학생 때부터 10년을 넣었어도 5년만 인정되니, 자녀 통장을 일찍 만들 실익은 제한적입니다.

2단계: 월 납입금 결정 — 국민주택이냐 민영주택이냐

여기서 갈립니다. 목표하는 주택 유형에 따라 월 납입금 전략이 완전히 달라집니다.

구분	국민주택(공공)	민영주택(민간)
당첨 기준	납입 인정금액·납입 횟수	예치금 충족 + 가점 또는 추첨
월 납입금	많을수록 유리 (최대 25만원)	금액 무관, 예치금만 채우면 됨
공급 주체	LH·지방공사 등	건설사 브랜드 아파트

국민주택은 월 납입 인정 한도가 2024년 11월부터 10만원에서 25만원으로 올랐습니다. 40㎡ 초과 주택은 '총 납입금액이 많은 순'으로 당첨자를 뽑으므로, 25만원씩 꾸준히 넣는 것이 정석입니다.

실제로 계산해 보면 차이가 분명합니다.

월 10만원 × 5년(60회) = 600만원
월 25만원 × 3년(36회) = 900만원

3년 넣은 사람이 5년 넣은 사람을 앞섭니다. 단 회차당 25만원까지만 인정되므로 한 번에 목돈을 넣어도 초과분은 인정되지 않습니다. 미납분을 나중에 채우는 것은 가능합니다.

민영주택은 이야기가 다릅니다. 매달 2만원만 넣어도 상관없고, 청약할 때 아래 예치금만 통장에 들어 있으면 됩니다.

3단계: 민영주택 예치금 채우기

민영주택은 신청 면적과 거주 지역에 따라 필요한 예치금이 정해져 있습니다. 청약 신청일 기준으로 잔액이 채워져 있어야 합니다.

신청 면적	서울·부산	기타 광역시	기타 시·군
85㎡ 이하	300만원	250만원	200만원
102㎡ 이하	600만원	400만원	300만원
135㎡ 이하	1,000만원	700만원	400만원
모든 면적	1,500만원	1,000만원	500만원

기준은 청약 신청자의 주민등록 주소지입니다. 서울에 살면서 대전 아파트에 청약하더라도 서울 기준 예치금을 넣어야 합니다. 예치금은 청약 직전에 한 번에 넣어도 인정되므로, 민영주택만 노린다면 평소엔 최소 금액만 넣고 청약 직전에 채우는 방식도 가능합니다.

가입기간 요건은 별도입니다. 투기과열지구·청약과열지역은 가입 2년, 그 외 수도권은 1년, 비수도권은 6개월입니다. 관심 있는 단지의 모집공고는 분양 단지 찾기에서 상태별로 확인할 수 있습니다.

소득공제까지 챙기려면

총급여 7,000만원 이하 무주택 세대주는 청약통장 납입액의 40%를 소득공제받을 수 있습니다. 공제 한도는 연 납입액 300만원까지이므로, 월 25만원(연 300만원)이 공제 한도와 정확히 맞아떨어집니다. 국민주택 납입 인정 한도와 소득공제 한도가 같은 금액이라 월 25만원이 여러 면에서 합리적인 선택이 됩니다.

무주택 세대주 확인서를 가입 은행에 제출해야 공제가 적용됩니다. 제출하지 않으면 연말정산에서 빠지니 개설 시점에 함께 처리하는 편이 좋습니다.

자주 묻는 질문

청약통장 해지하면 가입기간이 사라지나요? 네, 해지하면 가입기간과 납입 횟수가 모두 초기화됩니다. 당첨 후 계약을 포기한 경우에도 통장은 재사용할 수 없습니다. 목돈이 필요하면 해지 대신 예금담보대출을 알아보는 편이 낫습니다.

월 25만원이 부담스러우면 어떻게 하나요? 민영주택만 목표라면 월 2만원으로도 충분합니다. 국민주택을 노린다면 가능한 범위에서 넣되, 여유가 생겼을 때 과거 미납 회차를 소급해서 채울 수 있습니다. 미납 회차 납입은 은행 창구나 앱에서 처리됩니다.

부모님이 넣어준 통장, 명의는 그대로 쓸 수 있나요? 본인 명의 통장이면 그대로 사용합니다. 다만 미성년 기간은 5년까지만 인정되므로 실제 인정 기간을 은행에서 확인해 보세요. 가점 계산에서 통장 가입기간은 최대 17점(15년 이상)까지 반영됩니다.

청약통장 금리는 얼마인가요? 정부 고시 금리로 은행마다 동일하며, 2024년 8월 인상 이후 가입기간에 따라 최대 연 3.1% 수준입니다. 1개월 이내는 무이자, 1년 미만은 낮은 금리가 적용되므로 단기 예금 대용으로는 적합하지 않습니다.

다음 단계

통장을 만들고 예치금을 채웠다면 다음은 순위와 가점입니다. 1순위 요건을 갖췄는지, 가점이 몇 점인지에 따라 지원 전략이 달라집니다. 청약 외 주거 지원 제도를 함께 보고 싶다면 자취 주거 지원 정보도 참고할 만합니다. 청약 제도 전반은 kimgoon 청약·분양 가이드에 정리돼 있습니다.